永恒的赶考路 永远的答卷人
——写在江苏张家港农商银行成立20周年之际
在江苏张家港市人民中路66号，有一座高达19层的地标性建筑。在这座建筑里的人们演绎了金融界传奇，刷新了数个全国第一：全国首家由农信社改制组建的农商银行、全国首家试点巴塞尔新资本协议的县级农商银行、全国首批登陆A股的农商银行、全国首家在传统核心系统中采用国产分布式数据库的商业银行……
这家独特的金融机构就是江苏张家港农商银行。
是什么“硬实力”使张家港农商银行成为“中国农村金融先行者”？又是什么独家“秘诀”使张家港农商银行一次次刷新人们对中小银行的认知？
20年砥砺前行、20年开拓进取、20年敢为人先，张家港农商银行人始终以赶考的姿态，书写出优秀的答卷。
敢于争先：从0到1
在由张家港农商银行冠名的“张家港-北京南”复兴号G888列车上，该行行标的浪花元素格外耀眼，寓意“勇立潮头、敢于争先，成为大海中最美的一朵”，这是张家港农商银行的精神写照，也是其从0到1，创造数个全国首家的“法宝”。
让我们把时针拨回到20年前，回首那段鲜为人知的历史。
2000年12月8日，时任中央政治局常委、国务院总理朱镕基率国务院有关部门负责同志，在南京召开农村金融体制改革座谈会。基层联社有3人参加座谈会，分别代表苏南、苏中、苏北片区的农村信用联社。时任张家港市农村信用联社主任的王自忠作为苏南地区的代表参加了这次座谈会。
发言中，王自忠根据张家港农村信用合作社的现状，提出了组建农村合作银行的想法，并表示不要国家投资一分钱，农村信用合作社自己来组建一个农村合作银行，通过自负盈亏，可以直接解决赚了钱归谁、亏了谁来承担的问题。
对于这个大胆的想法和极具针对性的全新方案，朱镕基总理临时召集国务院有关部门负责同志就农村信用社体制改革问题作进一步深入商讨。随后朱镕基总理明确表示，江苏省农村信用社改革试点方案要区别苏南、苏中、苏北地区的不同情况，不是所有的政策都适用于这三种不同类型，要根据实际情况来定。他强调，有条件的农村信用社可以向股份制农村合作银行转化，致力于明确法人治理结构、明确金融风险的承担责任。
这次会议在农信社改革史中具有深远意义，也为张家港市农村信用联社争取全国“001号”农商银行牌照提供了契机。时隔不久，国务院作出决定，在苏南经济发达地区选择部分县级信用社作为组建农村商业银行的试点。2001年11月28日，张家港农商银行正式挂牌，成为全国首家由农信社改制组建的地方性股份制商业银行。
敢说敢做，敢为人先。改制后的张家港农商银行业务驶入快车道，到2004年末，全行各项存款余额比改制前增长了108%；各项贷款余额比改制前增长了150%；利润首次突破2亿元大关，达到20458万元，在江苏全省农信社中名列前茅。
随着张家港农商银行业务迅猛发展，对资本要求也越来越高，亟须构建良性稳定的资本补充机制，增强资本实力和服务经济发展。
为此，张家港农商银行又一次以敢为人先的勇气与魄力，将募集资本的目光投到了A股资本市场，作出了当时石破天惊的决策：开启上市征程。
2007年，组建仅6年的张家港农商银行，把上市纳入重要议事日程，紧锣密鼓地付诸实施。当年5月进入上市辅导期；11月份获得银监会出具的第一份关于同意农商行上市的监管意见书；11月28日，全套上市材料被证监会正式受理；12月3日进入上市预审阶段。
十年一梦，矢志不渝。
2016年5月6日，张家港农商银行终于通过了证监会主板发审会审核，成为首批过会的5家农商银行之一。在证监会宣布过会的现场，张家港农商银行的几位领导和工作人员当场流下了激动的热泪，十年来的坚持，每半年一次，近二十次的加审报告终于大功告成。2017年1月24日，“张家港行002839”在深圳证券交易所正式挂牌上市，成为全国首批登陆A股的农商银行。
上兵伐谋，战略先行。
张家港农商银行在谋求上市期间，还筹划着另一步“先手棋”，实施“走出去”战略，实现跨区域发展。
2008年6月30日，张家港农商银行首次入股江苏兴化农村合作银行；11月20日，张家港农商银行首家异地村镇银行——寿光村镇银行开业；12月15日，张家港农商银行首家异地支行通州支行开业… …如今，张家港农商银行已开设南通、无锡、苏州3家异地分行和16家异地支行，发起设立2家控股村镇银行，投资参股5家农商银行，实现了由地方性银行向区域性银行的成功转型。
跨区域发展使得张家港农商银行在全国同业中赢得发展先机，也为张家港农商银行上市后的发展提供了广阔市场。如今，异地分支行和村镇银行在支持当地经济发展的同时，也成为推动张家港农商银行发展的重要力量。
一次次全国首创、一次次刷新纪录，人们不禁要问，是什么“硬实力”使张家港农商银行成为全国数个第一？
张家港农商银行党委书记、董事长季颖的回答，道出了其中真谛：“我们之所以能‘争第一’‘创唯一’，正是传承了张家港这座城市‘自加压力、敢于争先’的基因，‘全国首家’就是一步步闯出来、干出来的。”
专业专注：跨越发展
10月25日，张家港农商银行发布2021年第三季度报告。报告显示：截至2021年9月末，张家港农商银行总资产1614.01亿元，较年初增长12.23%。前三季度，实现营业收入34.31亿元，同比增长10.66%；实现归属于上市公司股东净利润9.75亿元，同比增长26.97%。截至报告期末，不良贷款率0.94%，较年初下降0.23个百分点；拨备覆盖率451.67%，较年初增长143.84个百分点。
对于这份成绩单，该行董事长季颖表示很欣慰。尤其在盈利水平上，在全国41家上市银行中，张家港农商银行前三季度归母净利润增幅位列第三名。
“成如容易却艰辛”。
前行路上也并非一帆风顺，高歌猛进的张家港农商银行在2011年达到一个新高度后，由于受内外环境等多重因素影响，经营效益放缓，信贷质量承压。如何应对新挑战，实现新崛起？随着2017年张家港农商银行领导班子成功换届，新思想、新理念为该行注入新动力，张家港农商银行又一次迎来了发展的春天。
不破不立。对此，该行摒弃传统授信模式带动业务增长的路径依赖，摆脱“做大”惯性思维，不做大客户，做大客户群，实施大零售转型。
方向有了，然而如何在张家港这个“大企业经济”基因较重的区域做小做散？如何在异地机构做小做散？没有先例可寻，找到方法论，实现战略落地并非易事。
“事非经历不知难”。
挑战面前，张家港农商银行人再次以自我加压、敢于争先的“精气神”，迎难而上，以季颖为董事长的新一届班子成员，开展广泛调研、外出考察学习、数次座谈研讨，最终确定把“专业专注”作为大零售转型的“牛鼻子”，树立“专业化发展、特色化经营”两个导向，并以“两小”专营机制为突破口，以点带面，开启全行转型发展新征程。
实施大零售转型，该行把第一步棋放在专业化发展上，围绕专业化发展，张家港农商银行进行了全方位改革。
打造专业支行。该行对本地26家支行进行重组，形成“7+2+16+1”模式，成立了7家区域中心支行、2家综合支行和1家对公专业支行，将16家支行转型为专营零售业务的零售支行，剥离其公司业务，将公司业务上收至区域中心支行。
组建专业部门。实施“强总行”战略，整合公司、零售条线，成立公司金融总部、普惠金融总部， 实行大部制改革，打破部门壁垒，增强业务板块协同能力，对金融市场总部、金融科技总部、网络金融总部、小微金融事业部实行（准）事业部制改革，赋予相对独立权限，激发经营活力。
组建专业化队伍。让专业的人干专业的事，该行重点打造四支“专业专注”的金融服务队伍：建立营销个人经营性贷款的微贷队伍、服务普惠型小微企业的小企业客户经理队伍、服务城乡居民的零售客户经理队伍、服务大中型客户及集团客户的综合客户经理队伍。
专业化发展为做小做散提供了坚实基础，为了达到“专注”做小做散的目标，张家港农商银行又在经营机制上进行了创新。
2017年3月，张家港农商银行将原先的小微企业信贷中心更名为小微金融事业部，实现事业部制管理。2018年6月，该行又新设立小企业部，以“两小”（小微金融事业部和小企业部）专营机构为突破口，作为支农支小“先行军”。同时，实施客户分层经营模式，公司金融总部专营1000万元以上贷款，小企业部专营200万元至1000万元贷款，小微金融事业部专营200万元以下贷款，实行错位经营，并在内部形成“两小双轮”竞速机制。
“两小双轮”竞速机制激活“一池春水”，并驾齐驱的小微金融事业部与小企业部成了该行做小做散、增户拓面、贷款投放的“主力军”。
有数据为证：小微金融事业部微贷规模从2016年末21亿元增至2021年9月末的215.6亿元，成功突破200亿元大关，四年来总量增长超过190亿元，不良率0.96%；小企业部自2018年成立普惠口径小微贷款以来，连续三年快速增长，分别为73亿元、101亿元、138亿元。
截至2021年9月末，小微金融事业部微贷、小企业部普惠口径小微贷款分别较年初增长45.47亿元、33.65亿元，增幅为26.73%、24.36%，合计新增投放79.12亿元，占全行新增投放的66%。
除了做深做透本土小微业务，张家港农商银行还一并统筹异地分支行、村镇银行实施零售转型。除苏州、南通、无锡三家异地分行外，该行同步全面推进16家异地支行和2家村镇银行向零售和小企业专营支行转型，异地支行原则上只能发放1000万元以下贷款，重点发展微贷、普惠口径小微企业贷款和个人贷款业务。
事实证明，张家港农商银行大零售转型不仅在本土成效显著，异地机构同样“硕果”累累。截至2021年9月末，异地机构的微贷、普惠口径小微企业贷款和个人贷款业务三类贷款合计占异地各项贷款比例，从2016年末的15.3%，提升至2021年9月末的65.14%，其中微贷占比35.5%，实现了本地与异地协调发展。
“大家金融”：成就大家
张家港农商银行自成立起，就把“成就大家”作为张家港农商银行人追求共同理想、共同信仰、共同理念的价值导向，该行于2018年正式发布了“大家金融”新金融品牌。
季颖告诉记者，“大家金融”的“大家”具有丰富的内涵。既有“普惠大众，成就大家”之意，也有“为客户创造价值、为股东创造利润、为员工创造未来、为社会创造财富”之意，还有“做农商银行佼佼者，成为‘大家’风范”之意。
“我们只信赖张家港农商银行，因为在公司最困难的时候帮助了我们，这份情谊是非常宝贵的。”
“我们只信赖张家港农商银行，因为效率高、服务好，是我们公司最好的搭档。”
“虽然如今银行林立，但是我们单位的业务，肯定优先选择张家港农商银行，我们一起从艰苦岁月中走出来，感情是不一样的。”
… …
翻开张家港农商银行行史，这些来自企业家的真实声音，无一不在诠释着“为什么我们只选张家港农商银行”，这也正是客户对张家港农商银行成就“大家”的真情回馈。
积极弘扬核心价值观，主动履行社会责任，也成为张家港农商银行践行“大家金融”的一道亮丽风景。
该行成立的志愿者服务队，打造了“小小银行家”“我与小苗共成长”项目，并连续多年加入全市文明城市创建、金融知识普及、消费者权益保护知识宣传等公益活动；连续15年给张家港市百岁老人捐款，至今捐款累计超500万元；连续10年开展“千场电影进社区”活动，放映电影100余部、12000余场次；连续多年实施“一杯水公益”项目，向环卫工人提供免费饮水和清凉礼包。
特别是2020年新冠肺炎疫情发生后，该行第一时间向张家港市慈善总会捐款100万元，专项援助本市新冠肺炎疫情防控，疫情期间累计捐款达156万元，共为企业减费让利2.31亿元。
20年来，张家港农商银行在公益事业路上，一路播洒爱的芬芳，演绎着小城大爱，也让“大家银行”深深地印在了港城市民的心上。
农信事业需要一代代农信人接续奋斗。张家港农商银行在成就客户、回报社会的同时，也把员工培养作为一项重大工程，为员工创造未来。
该行注重从成功团队中、一线战场上、优秀年轻人才中选拔干部，打破论资排辈，发现一批就培养一批，成熟一批就使用一批，突出“一线历练、一线提升、一线选拔”鲜明导向，大胆提拔任用“冲劲足、肩膀硬、能力强、实绩好”的年轻干部。
为优化后备干部成长成才路径，保证干部培养不断线、队伍不断档、梯队不脱节，张家港农商银行实施“精英后备”选拔机制，推出“三池六制”项目。“三池”即高管后备池10名、中层正职后备池20名、中层副职后备池30名；“六制”即精准选拔、菜单培养、交流轮岗、定期提拔、常态考核、动态调整六项工作机制。后备干部池每两年动态调整一次，提拔使用率达70%以上。
“海不辞水，故能成其大；山不辞土石，故能成其高。”
张家港农商银行在致力于打造“中国农村金融先行者”的同时，积极担当起社会责任，其打造的小微金融事业部在全国中小银行中异军突起，并成为业内同行重点参访对象。
在此背景下，张家港农商银行以项目管理制输出先进管理经验，帮助各省兄弟行社建立符合其自身发展的小微贷模式。张家港农商银行以“美美与共”的“大家”风范，再次彰显了“大家金融”的内涵。
善谋者行远，实干者乃成。
张家港农商银行人以敢为人先的勇气、专业专注的执着、“大家”风范的气度，在20年峥嵘岁月中，书写出了精彩篇章。
永恒的赶考路，永远的答卷人。
就在2021年3月，张家港农商银行出台了新三年规划（2021-2023年），将持续深耕普惠金融，推动公司业务特色化，加快数字化转型，不断调优服务乡村振兴、绿色金融、共同富裕背景下的金融适配度，着力提升金融服务构建新发展格局的能力，致力于实现“高质量发展的标杆银行”战略目标。
站在新时代起点，张家港农商银行人又一次以奋斗者的昂扬姿态阔步前行，在新的征程中续写新的荣光！
（本文转自《中华合作时报》2021年11月26日12版，作者：胡宏开）
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